“退旧”有风险 “购新”需谨慎

近几年,随着保险费率市场化,保险经代市场和互联网保险的崛起,更高保障更低费率的产品一个接一个登陆市场。由此也令很多消费者产生“退旧购新”的想法。在专业人士看来,保险消费者的想法无可厚非,但是在退保方面一定要经过深思熟虑,咨询相关专业人士后再实行,避免因退保造成不必要的损失。

首先,要清楚退保带来的风险及经济损失。退保带来的风险主要是两点:一是经济损失。一般来说,超过犹豫期的退保,只能退回“现金价值”,现金价值往往低于保费,尤其是在投保前几年,远低于已交保费;二是退保后保障功能会自动丧失,如果贸然退保购买新产品,将需要重新计算等待期,一旦出险不仅没有保障还会产生难以预料的损失。特别是要重新购买健康险时,要审视近几年的身体健康状况,如有住院记录或慢性病,可能会面临无法承保或以较优费率、被责任除外的承保情况发生。

据大童保险服务彭小龙介绍,目前消费者想要退保的原因基本有两种情况:一种是原产品责任少且费率高。偏理财型的保险,每年缴费额度高,占用资金量大。这类产品多为2015年费率改革前的保险产品。例如:王先生曾在2012年购买了一份终身寿险附加重疾,保额20万元,20年期缴,年缴保费7300元,已经缴费6年,共缴4.38万元,目前现金价值2万元。6年后,王先生再重新买一份保额20万元的重疾险,20年期缴,年缴保费5720元。经粗略计算,此时客户退保再购买新产品,不仅能节省0.78万元,同时还可享受更多的责任保障。

另一种常见的退保产品主要是理财型保险产品。目前很多中国家庭都有多张保单,大部分是分红型、万能险、寿险或是大额年金险。对于普通家庭来讲,每年所交保费一般是家庭年收入的10%左右。因此,在保障比例不高的情况下,需要退掉部分理财型的保险产品来增加保障型产品。但需注意的是,万能险、投连险等在退保时还会产生退保手续费。

专业人士建议,消费者一旦确定退保,首先要考虑以下两种方式:其一,要评估身体状况是否允许退保。如果身体存在健康问题,需要慎重考虑退保,可以采用减额交清或者减保的方式。其二,要评估随着年龄增长是否有较优条件承保。一般来说,投保同一种险种,被保险人的年龄越大,交费标准越高。另外,保险公司的核保规则、免体检规则也随着年龄变化会有相应调整。

其次,清楚退保流程。趸缴是一次性付清所有保费,期缴是按年分期缴纳保费。趸缴产品最好过几年再退,期缴产品越早“止损”越划算。一旦发生退保,保险公司会按照保单现金价值进行退保,期缴保单在缴纳保费的前几年,保单现金价值比趸缴低,这对于投保人来说,期缴保单退保后要承担的损失较大。

再次,利用保单的“宽限期”和“等待期”,完成保障无缝衔接。如果消费者想要换一款新产品,而在此期间又不想失去保障,可在新保单的“等待期”内,充分利用原保单的“宽限期”推迟缴费,完成保障过渡,最好是在新购买产品承保且度过观察期后再对原产品进行退保。

最后,除了退保,还可以灵活选择其他方式拥有保障。一方面,消费者可以使用一些保险公司提供的保单转换功能的产品服务,变更为其他较为合适的险种。另一方面,可以利用长期寿险产品设计的自动垫交保险费条款、保单有无减额交清功能(即降低保险金额,如保险金额由20万元减为10万元)或是缩短保险期限等办法,让自己继续持有保单、享受原有保障。

关键词: 需谨慎 有风险

责任编辑:yt421

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